什么是财务规划？

当你和一班朋友出来聊天聚会时，不时会听到有些人抱怨说；“我这个月的预算超支了”、“我每个月要供车供房供卡债，赚的都不够花的多”、“我出来喝茶罢了，要减少消费，存钱买房子” 等等关于钱不够用的怨言。这些我们常常在生活上所听到的、接触到的其实都和“财务规划”息息相关。

例如，你打算在一年后买一辆车，头期钱需要RM12,000，那么你就会开始规划每个月的开销预算，把每月月入的RM1,000存进储蓄户口作为汽车的头期钱。这只是一个基本的财务规划例子，买车也许是一个短期目标，假设你还打算买房子、去旅行、供孩子读书，这些长期财务目标就不只单单靠省钱和存钱的方式就能实现了。

当你的财务目标涉及到各个范畴和阶段时，你的资金增值方法就不能只再依靠一个收入来源或一种投资工具，财务规划就好比你的人生规划，你想结婚生子，环游全世界，供孩子上大学， 这些都需要金钱来帮你实现，因此一个完整的财务规划必须包括投资规划、风险管理、遗产规划、现金流和债务管理、退休规划。


什么是财务规划？（Financial Planning）


财务规划是通过制定一个完善的方案来管理你的财务，以实现你的个人财务目标。财务目标有大有小，有近也有远，小至结婚旅行买车买房，大至孩子的教育储蓄 退休规划和遗产规划。财务规划并不是有钱人的专利，只要你拥有资产和债务，你就务必妥善规划你的财务。财务规划的最终目的是成就个人和家庭的财务目标，如购房置业、风险保障、节约税款、投资增值、债务管理、子女教育、退休养老和财富传承等。

人生每一个阶段都有着许多不同的事情和目标等着我们去完成和实现，若要在这过程中充分享受每一时刻，我们就得做好财务规划，并严格执行财务计划。只要有正确的理财理念并贯彻规划个人财务，无论你现在是贫还是富，有朝一日，你的财务目标就一定能实现。


各个人生阶段的财务需求：

年龄	生命阶段	财务需求
0 - 20	年少阶段	属于人生受教育的阶段，基本上不创造任何收入，支出水平完全取决于家庭收入。即使勤工俭学能创造部分收入，也帮补不了家庭庞大的教育支出，非常依赖家庭的补贴。
21 - 30	年轻阶段	刚大学学业，进入事业发展的阶段。财务开始比较独立，不再依靠家庭，一切开销由自己负担。物质上如穿着打扮有着显著的提升，支出相对的也随着物质需求增加。开始为组建家庭做准备，积极积累财富。由于收入不多，应把资金分配到风险较高的投资上希望获得可观的回酬。
31 - 40	家庭阶段	事业逐上正轨，到了谈婚论嫁的阶段。财务需求的重心将慢慢转移到家庭的需求，支出将随着家庭的建立增加。买车买房的需求更是旺盛，但财务状况在一定程度上会如不出敷，造成现金流问题，需借助银行贷款来实现财务需求和达到收支平衡。车房贷款，家庭生活费，父母赡养费和儿女教育基金成为了财务规划的重心。
41 - 50	中年阶段	人生的成熟阶段，此时的收入已足够应对支出需求，收支和支出都很稳定且平衡，生活质量进一步提升。子女大学深造的教育费由前期投资的教育基金补贴，出支得以减少。同时间，身体开始亮起黄灯，医药费随着年龄的增长变得昂贵。开始为人生下半场做准备，为养老和医疗积累财富。
51 - 60	黄金阶段	个人收入和事业已达顶峰，子女逐渐长大，家庭支出开始大幅度减少，没有庞大的开销， 导致收入大幅度增加，结余显著提高。退休规划是此阶段的主要中心点，开始避开风险较高的投资，转为保守型投资，规划退休后的生活蓝图。
> 60	黄昏阶段	安享晚年期，退休以后已不需要提工作和家庭担忧。财务目标应是尽情享受人生，如环游世界。此阶段完全依赖理财收入和退休金，前期的投资和保险投入应获回报，供以维持余下大概二十年的生活。此外，在生前必须做好遗嘱和遗产规划，已确保财产按照个人意愿，均匀分配给下一代避免争执，将遗产价值最大化。

现在一般人的平均寿命是八十岁左右。换句话说，当一个人退休后，他将会面对长达二十年没有收入的日子。没准备好的人，退休以后将可能面临不够积蓄过生活、晚景凄凉的下场，还可能遇上被不孝子女抛弃、落得无家可归的处境。所以年轻人该及早未雨绸缪，制定好最理想的理财计划，才能为自己创造更多的财富和更好的退休生活，不然你不理财，财不理你。

从上述图表显示，每个人在不同的人生阶段有着不同的财务需求，在开始规划你的财务之前，你必须清楚了解你的财务需求是什么，财务目标又是什么。假如你想在45岁达到财务自由，你就得知道怎么提升你的财富、管理你的债务和规划你的财务。如果人生的上半场是在为退休生活做好准备，那么退休以后就理应尽情地享受和体验下半场的人生。然而，如果财务规划得不妥善，退休金出现不足的话，或许就得面对必须继续工作的可能性，或者需要依赖家人提供生活费。